Жаль, что в институтах и университетах не преподают ведение семейного бюджета. Может быть, если бы подростков обучали планировать личный бюджет на входе в зрелую жизнь, то в нашей стране уровень доверия между банками и клиентами был бы выше. Следовательно, и доступность таких банковских продуктов, как кредит была бы большей. Но реальная картина совершенно иная. Отсюда и все вытекающие проблемы во взаимоотношениях между банками и клиентами.
В силу незрелой экономики нашего государства, финансовое положение большинства среднестатистических семей в России, как правило, не является стабильным. В результате этого постоянно возникает острая необходимость в дополнительных денежных средствах, которые россияне чаще всего снимают с кредитных карт или в отделениях банков.
Чаще всего банковские заемщики не понимают, какую обузу они взваливают на свои плечи, подписывая кредитный договор по причине нехватки средств на проживание. В итоге уже через короткий промежуток времени у многих из них возникает новая потребность в деньгах. Только на этот раз деньги уже нужны и для оплаты ежемесячного минимума, и для погашения кредита в банке. Чаще всего такие ситуации заканчиваются полным финансовым крахом семейного бюджета, загнавшим в тупик всех членов семьи. Чтобы избежать подобного рода проблем, нужно правильно подходить к организации семейного бюджета. Существует ряд правил для планирования семейного бюджета, благодаря которым расходы не только не будут превышать сумму ежемесячного дохода, но и позволят каждый месяц откладывать энную сумму денег на так называемый «черный день».
Первое и основное правило планировки семейного бюджета – это отказ от получения денег взаймы, т. е., кредита. Позже мы детально опишем, почему этого не стоит делать. Второе правило в правильном подходе к ведению семейного бюджета – обязательное м подробное ежедневное ведение так называемого журнала учета доходов и расходов. Благодаря этому учетному документу вы сможете определить свой прожиточный минимум и найти основные причины периодически возникающей проблемы нехватки средств в промежутках между их поступлениями. Причем совершенно не обязательно вести такой документ в бумажном виде. Современные технологии и программные продукты позволяют вести учет доходов и расходов на планшетных компьютерах и даже смартфонах. Главное не забывать ежедневно вносить все расходы и доходы в общий список. Таким образом уже через месяц вы сможете увидеть, на что вы тратите средства, оставшиеся после обеспечения потребностей из раздела прожиточного минимума (оплата обучения, транспортные расходы, питание и коммунальные платежи). Благодаря записям в конце месяца станет ясно, где можно было сократить свои расходы до минимума, чтобы иметь «свободные средства».
В случае нехватки доходов вашей семьи даже на прожиточный минимум, глядя на список, вы быстрее сообразите, какой именно пункт расходов прожиточного минимума можно сократить еще. Это может быть экономия на питании или отказ от личного транспорта. Любой из этих пунктов может существенно уменьшить ежемесячные траты. Впрочем, уже доказано, что чаще всего катастрофическая нехватка доходов у среднестатистической российской семьи возникает в результате безработного состояния одного из ее трудоспособных членов. Кстати, при обращении таких семей в банк для получения кредита чаще всего следует отказ. В норме все трудоспособные члены семьи обязаны пополнять семейный бюджет ровно настолько, сколько нужно для их ежемесячного содержания.
Если при ведении учета семейного бюджета вы видите, что ваших доходов хватает впритык, поэтому-то вы и не может позволить семейный отдых или другие покупки, есть два варианта решения этой проблемы. Это сокращение расходов или поиск дополнительного заработка. Только в этом случае каждый месяц вы сможете откладывать определенную сумму «про запас». Желательно, чтобы количество «свободных средств» ежемесячно постоянно росло. Этого можно добиться за счет экономии семейного бюджета и поиска дополнительного дохода.
Благодаря семейным накоплениям, у вас появиться резерв, который избавит вас от необходимости брать кредит в случае возникновения определенной потребности в деньгах.
Если вы не в состоянии иметь «свободные деньги» и боитесь не удержаться от соблазнов, тогда самое время подумать об открытии сберегательного счета в банке или накопительного депозита.
Банки как участники рынка ценных бумаг