Главная
Банковские вклады
Расчетные сделки
Форма договора займа
Правовой режим
Модель денежного потока
Оценка доходности


Организационное устройство

Организационное устройство коммерческих банков характеризуется составом и функциями подразделений и системой управления высшей иерархии.

Юридическое обеспечение

Законодательные и нормативные акты регулируют расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

АСОДБ

Современные средства по обработке баз данных дают возможность в полной мере содействовать выполнение компьютерных технологий в банковской сфере.

Рыночная среда

Банки как участники рынка ценных бумаг выступают в качестве: эмитентов, при выпуске собственных акций, облигаций, сертификатов, векселей и др.

30-летние россияне больше всех нуждаются в микроредитовании


Основной конкурент российских банков в области потребительского кредитования – микрофинансовые организации - продолжает наращивать аудиторию. Напоминаем, микрофинансовые организации (МФО) являются небанковскими организациями, предоставляющими потребительские кредиты физическим лицам, а также малому и среднему бизнесу на небольшие суммы под достаточно высокие проценты.

Недавно одно из аналитических агентств осмелилось обрисовать портрет среднестатистического клиента МФО. Как выяснилось, основную долю потребительской аудитории небанковских организаций составили лица, работающие по специальности менеджер среднего звена (33%). Ежемесячный доход таких людей составляет 15-30 тысяч рублей на каждого члена семьи. Основная часть заемщиков МФО – это мужчины (53%) в возрасте 31 год. Среди других заемщиков, составляющих потребительскую аудиторию небанковских организаций, были также отмечены фрилансеры (лица, работающие по удаленной схеме, не имеющие собственного рабочего места и постоянного дохода). Доля таких клиентов в кредитном портфеле МФО составила 18%. Третью часть потребительской аудитории микрофинансовых организаций составляют домохозяйки и другие безработные граждане России. На них приходится 11% от общего кредитного портфеля МФО. 1% клиентской базы небанковских организаций составляют руководители, директоры и менеджеры высшего звена. Чаще всего они обращаются в МФО по причине отказа в предоставлении им кредита банками по тем или иным причинам. Большинство клиентов МФО имеют среднее образование.

На составлении портрета среднестатистического заемщика небанковских организаций эксперты не остановились. Пользуясь случаем (предоставление клиентской базы одной из профильных организаций), они подвели черту, указав параметры лиц, которые так и не смогли погасить свой долг перед МФО. Портрет неплательщика небанковской организации следующий: женатый мужчина в возрасте от 31 до 33 лет со средним образованием или неоконченным средним образованием. В среднем сумма долга неблагополучных клиентов МФО колеблется от 7 до 9 тысяч рублей.

Портрет неблагополучного клиента МФО существенно отличается от среднестатистического банковского должника. Сумма долга банковского клиента, который так и не смог справиться со своими кредитными обязательствами, составляет около 100 тысяч для мужчин и почти 23 тысячи для женщин. Возраст банковских должников варьирует от 34 до 36 лет. Чаще всего это не семейные граждане со среднеспециальным образованием.

В ходе аккредитации потенциальных клиентов небанковские организации учитывают ряд факторов, на которые чаще всего банки во время анализа данных потенциального заемщика даже не обращают внимание. Возможно, именно по этой причине целевая аудитория российских МФО постоянно растет. В середине 2012 года этот показатель составлял более 50 000 000 человек.

Рост спроса на кредитные продукты МФО объясняется рядом факторов. Во-первых, для оформления кредита в небанковской организации чаще всего достаточно всего лишь одного паспорта, чего не скажешь о банках, где требуют минимум два документа – паспорт и ИНН.

Во-вторых, точки мгновенного кредитования МФО чаще всего расположены в торговых центрах, где посетители, руководствуясь собственными импульсами, чаще обычного нуждаются в кредитных средствах. Кредитные стойки банков, предлагающих хотя бы быстрое оформление кредитных карт, в торговых центрах можно встретить редко. Это объясняется законодательством, диктующим необходимость более масштабных площадей для открытия полноценного банковского филиала.

В-третьих, время рассмотрения заявки на получение кредита в небанковских организациях сокращено до минимума. Так что клиент может получить необходимые ему средства на потребительские нужды буквально в считанные минуты.

В-четвертых, такой категории клиентов, как фрилансеры или домохозяйки, банковские кредиты и вовсе недоступны. Официальные финансовые организации предпочитают не связываться с заемщиками, не имеющими стабильного источника доходов. Лицам, работающим по удаленной системе, или вовсе не работающим, при необходимости получения дополнительных средств ничего не остается, как оформлять кредит в МФО, где с удовольствием рассмотрят их заявки.

За первые три месяца 2012 года кредитный портфель всех МФО увеличился на 16,26%. Небанковские организации продолжают кредитовать, несмотря на высокий риск невозврата. По мнению экспертов, подобное явления мало интересует руководство небанковских кредитных организаций, так как высокие процентные ставки полностью перекрывают убытки от непогашенных кредитов.

Возникает вопрос: зачем брать слишком дорогие кредиты? Все дело в низком уровне финансовой грамотности среднестатистического клиента микрофинансовой организации. В портрете заемщика небанковской кредитной организации, созданном аналитиками, указано, что большинство клиентов МФО - это люди с образованием ниже среднего. Потому они не могут определить, насколько дорогим будет их приобретение. Не говоря уже о сдерживании своих импульсов для сравнения хотя бы нескольких ценовых предложений. В качестве примера можно привести среднестатистического клиента банка, который, прежде чем поставить свою подпись под условиями кредитного договора, проведет сравнительный анализ как минимум трех банковских продуктов.

В связи с высокой конкуренцией, многие банки предлагают кредиты на более выгодных условиях, чем в МФО, на тех же основаниях (предоставление только паспорта) и за тот же период времени. Правда, не все клиенты об этом знают. Хотя по мнению экспертов, даже после всеобщего распространения подобной информации, аудитория МФО не перестанет расти, так как не все банки согласны выдавать микрокредиты, чего не скажешь о небанковских организациях.

25-10-2012, 19:37

Последнее на банковском портале


13.06.2008

Дополнительные функции банков

Дополнительные функции банков широко задействованы в структуре и сфере обслуживания

Подробнее

11.06.2008

Разработка банковских продуктов

С точки зрения новизны банковские продукты можно разделить на традиционные и инновационные.

Подробнее

25.05.2008

Маркетинговый комплекс банка

О маркетинговом комплексе банка известно немало, однако приоритет этому направлению развития даётся лишь сейчас.

Подробнее

11.04.2008

Дешёвые кредиты в банках

Оказывается можно выбрать и взять для своего проекта дешёвый банковский кредит

Подробнее

25.02.2008

Банки как участники рынка ценных бумаг

В последнее время банки оказывают значительное влияние на рынок ценных бумаг

Подробнее

РИА "Банковский портал", (с) 2006-2009
г. Москва, Камергерский пер., д.3