Ведущие банкиры России то и дело обсуждают на своих совещаниях вопрос о залоговом кредитовании иностранных граждан. Выходит, что на рынке кредитных услуг появилась новая категория потребителей – иностранцев, живущих и работающих на территории Российской Федерации.
Статистические данные Федеральной миграционной службы утверждают, только в столице проживает свыше 3 000 000 иностранных граждан. В основном люди мигрируют в Россию из стран постсоветского пространства. Они работают в столице и живут в съемных квартирах, хотя все чаще понимают, что купить собственную недвижимость в России было бы намного выгоднее. Впрочем, решение вопроса о покупке жилья за наличные средства мало кому из приезжих доступно. Большинство эмигрантов отправляют заработанные средства к себе на родину, чтобы обеспечить своих родных и близких. Единственным способом разрешения жилищного вопроса в случае иностранцев является ипотечное кредитование. Но возможно ли это, если у клиента банка нет российского гражданства?
С юридической точки зрения да, ведь ФЗ России не ограничивает банки в выдаче кредитов иностранным гражданам. На практике все иначе. Отечественные кредитные организации редко дают согласие и кредитуют мигрантов. В этом нет ничего удивительного, ведь получить ипотечный кредит в банке порой непросто даже законным гражданам РФ.
Многие форумы пестрят сообщениями иностранцев, которые возмущены отказом банка на их заявки в получении кредита под залог недвижимости. Но есть и те мигранты-счастливчики, которым все-таки удалось купить квартиру, получив кредит в одном из российских банков. Значит, это возможно. Тогда что нужно делать бездомным иностранцам, чтобы поправить свое жилищное положение?
Ипотечные кредиты лицам, не имеющим российское гражданство, выдают исключительно коммерческие финансовые организации. Государственные банки подобными делами не занимаются. Из списка коммерческих банков наличием ипотеки для мигрантов в России могут похвастаться лишь немногие организации. На всю страну можно найти не более тридцати предложений по ипотечному кредитованию для мигрантов. При этом рассчитывать на лояльные условия не стоит. Вся ипотека, предлагаемая иностранцам, выдается на жестких условиях.
Основным требованием ипотечного кредитования для иностранных граждан является налоговое резидентство РФ. Это право может получить лишь тот человек, который пребывает на территории иностранного государства более 183 дней в году. Отправляясь в банк за получением кредита на покупку недвижимости, клиенту необходимо взять справку формы 2-НДФЛ или декларацию 3-НДФЛ.
Помимо справки, иностранные заемщики для оформления ипотеки обязаны предоставить сотруднику банка следующий пакет документов: паспорт, удостоверяющий личность, его копию с переводом на русский язык, заверенную нотариусом; визу с разрешением на въезд в Россию; документ, подтверждающий право на осуществление трудовой деятельности в России; миграционную карту; временную регистрацию пребывания в том или ином регионе РФ.
Желательно, чтобы банк, в котором клиент намерен оформлять ипотечный кредит, находился в том же регионе, где и зарегистрировался заемщик-иностранец. При подаче документов все справки должны быть действительными. А до окончания срока их действительности должно оставаться не менее одного месяца.
Граждане Республики Казахстан и Беларусь могут не предъявлять справку о разрешении на работу. С этими странами российское правительство подписало соглашение о льготном режиме. От предъявления справки с разрешением на работу также освобождаются иностранцы с видом на жительство, аккредитованные сотрудники аккредитованных иностранных компаний.
Требования относительно проверки платежеспособности иностранных-заемщиков идентичны требованиям к гражданам РФ. Однако при оценке мигрантов банк учитывает перспективы их трудоустройства и дальнейшего проживания в России.
Поэтому при предъявлении стандартного пакета документов лицам, не имеющим российского паспорта, лучше позаботиться о дополнительных справках и декларациях, подтверждающих их платежеспособность.
Положительно влияют на решение банка такие моменты, как наличие супруга с российским гражданством, движимого и недвижимого имущества, возраст, трудовой стаж. Недвижимое имущество, которое намерен приобрести иностранный гражданин за счет заемных средств, должно находиться на территории России. В отношении первого взноса следует отметить лишь одно - чем он больше, тем больше шансов получить добро в банке. В среднем же банки требуют уплатить 15-25% от стоимости покупки.
Если все требования банка удовлетворены, то заемщик вполне может рассчитывать на получение ипотеки под 11-14 процентов в год сроком от пяти до двадцати пяти лет. Как и в случае с кредитованием своих соотечественников, наличие страховки залога (недвижимости) во время оформления покупки квартиры в кредит иностранными гражданами остаются обязательными. Для получения мигрантами ипотеки на более выгодных условиях специалисты рекомендуют дополнительно оформить титульное и личное страхование.
На этом, пожалуй, все. Соответственно отказ в ипотечном кредите ждет тех иностранцев, которые не смогли удовлетворить как минимум одно из основных требований.
Банки как участники рынка ценных бумаг