Главная
Банковские вклады
Расчетные сделки
Форма договора займа
Правовой режим
Модель денежного потока
Оценка доходности


Организационное устройство

Организационное устройство коммерческих банков характеризуется составом и функциями подразделений и системой управления высшей иерархии.

Юридическое обеспечение

Законодательные и нормативные акты регулируют расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

АСОДБ

Современные средства по обработке баз данных дают возможность в полной мере содействовать выполнение компьютерных технологий в банковской сфере.

Рыночная среда

Банки как участники рынка ценных бумаг выступают в качестве: эмитентов, при выпуске собственных акций, облигаций, сертификатов, векселей и др.

Правильный подход к оформлению ипотечного кредита, или как не дать банку заработать на себе


Ипотечное кредитование хоть и не быстро, но все же развивается на территории российского государства. Причина задержек - основной недостаток жизни в России – высокие цены на недвижимость. Поэтому без заемных финансов купить собственное жилье в нашем государстве удается лишь единицам. Остальным приходится принимать решение в пользу 15, а иногда и 20-тиетнего кредитного рабства ради заветных квадратных метров.

Многочисленные эксперты сходятся во мнении, что разумный подход к покупке жилья по ипотеке может быть даже выгодным. Это обусловлено, прежде всего, инфляцией и ростом цен на недвижимое имущество на территории РФ. Однако достичь этой выгоды удается далеко не всем клиентам банков. Из-за отсутствия должных знаний в таких финансовых вопросах, как оформление ипотечного кредита, многие заемщики упускают из вида возможные способы экономии.

Одной из основных ошибок клиентов банковской ипотеки является неправильный выбор вида платежей по кредиту. Некорректное решение может сильно ударить по семейному бюджету. Большинство заемщиков совершенно не обращают внимание на такой пункт составления кредитного договора, как тип погашения кредита. Существует два способа ежемесячной оплаты кредитных обязательств – дифференцированный и аннуитетный. Каждый из них имеет свои плюсы и недостатки. При выборе аннуитетного типа погашения кредита, клиент сначала выплачивает все проценты, начисленные ему за весь период пользования заемными средствами, и только после этого выплачивает тело кредита. Такой тип погашения представлен в виде графика с равными ежемесячными выплатами. Дифференцированный тип погашения кредита предлагает постоянное сокращение ежемесячных сумм. Это обусловлено тем, что проценты начисляются непосредственно на тело кредита, которое с каждыми месяцем, по мере выплаты задолженности, становиться все меньше и меньше. Естественно, дифференцированный вид погашения кредита является максимально выгодным. Однако у него есть один минус – очень большой размер первых платежей.

Для сравнения аннуитетного и дифференцированного способа оплаты кредитных обязательств можно рассмотреть пример. Взяв кредит на 3 миллиона рублей под 13% в год на 20 лет, используя первый тип оплаты, вы переплатите почти 2,5 миллиона рублей, второй – 0,9 миллион рублей. Экономия колоссальная. Однако не все банки предлагают возможность погашать ипотеку дифференцированными платежами. Потому, прежде чем подписать договор, уточните этот момент.

Следующий момент, который может сократить конечные расходы по ипотеке, это правильный выбор страховки. Чаще всего при заключении ипотечного договора, банк предлагает клиенту услуги своих страховых компаний-партнеров, условия сотрудничества с которыми не всегда выгодны клиентам. А ведь никто не отменял возможность права выбора СК. Потому, прежде чем оплатить страховой полис, следует сравнить условия и стоимость страхования в разных компаниях. Банки не имеют права отказать в возможности оформить страховку жилья, жизни или трудоспособности самостоятельно. Без подводных камней, конечно же, не обойтись, так как в таком случае банк имеет полное право повысить первоначальный взнос или ставку по кредиту, но не более чем на 7%, и при условии отказа страховать жизнь и трудоспособность. В противном случае ФАС России запрещает банкам выставлять подобные условия. Однако банки могут оправдываться низкой платежеспособностью клиента и требовать от него выплаты увеличенного первоначального взноса. Это обусловлено боязнью кредитных организаций сотрудничать с непроверенными ими страховыми компаниями, в платежеспособности которых банк не уверен. Но все-таки попытать счастье стоит.

Незнание своих прав - самый большой порок российских граждан. Именно по этой причине мы часто терпим фиаско. Большинство россиян из-за отсутствия знаний ГК не могут купить жилплощадь даже за счет заемных банковских средств.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, чаще называемое АИЖК, функционирует в России уже более одного десятка лет. Основной задачей данной организации является помощь в приобретении жилья молодым ученым, учителям, военным и другим госслужащим. Зная об этом, большинство российских граждан могли бы получить ипотеку под меньшие проценты и с минимальным первоначальным взносом, а также специальным графиком платежей, ориентированным на карьерный рост молодых специалистов. В случае если такой заемщик решит обзавестись детьми, ему разрешается сократить ежемесячные платежи в течение первых полутора лет.

Ипотечные кредиты для молодых педагогов позволяют купить недвижимость с минимальным первоначальным взносом – до 10%, а также с частичной оплатой аванса за счет государственных грантов. При этом размер переплаты по кредиту составит всего 8,5% в год вместо 15% стандартных.

Кроме того, АИЖК позволяет использовать при оформлении ипотеки в качестве первого взноса материнский капитал, а это 409 тысяч рублей.

И, наконец, четвертая ошибка, которую допускают большинство россиян при оформлении ипотечного кредита, в результате чего теряют собственные денежные средства, это налоги, которые мы платим ежемесячно в бюджет страны. Этот вычет составляет 13% от размера заработной платы. Получателям ипотечного кредита можно оформить имущественный налоговый вычет. Процедура не из простых, особенно в условиях известной российской бюрократии, но доступная и, главное, позволяет экономить семейный бюджет. При оформлении налогового вычета государство возместит заемщику 13% всех трат, связанных с приобретением жилплощади.

Оформление и дальнейшее погашение ипотечного кредита требует терпения, ума и хитрости. Не ленитесь пользоваться законами. Это позволит вам сократить траты на покупку заветной недвижимости и не позволит банку на вас зарабатывать.

15-03-2013, 12:58

Последнее на банковском портале


13.06.2008

Дополнительные функции банков

Дополнительные функции банков широко задействованы в структуре и сфере обслуживания

Подробнее

11.06.2008

Разработка банковских продуктов

С точки зрения новизны банковские продукты можно разделить на традиционные и инновационные.

Подробнее

25.05.2008

Маркетинговый комплекс банка

О маркетинговом комплексе банка известно немало, однако приоритет этому направлению развития даётся лишь сейчас.

Подробнее

11.04.2008

Дешёвые кредиты в банках

Оказывается можно выбрать и взять для своего проекта дешёвый банковский кредит

Подробнее

25.02.2008

Банки как участники рынка ценных бумаг

В последнее время банки оказывают значительное влияние на рынок ценных бумаг

Подробнее

РИА "Банковский портал", (с) 2006-2009
г. Москва, Камергерский пер., д.3