Потребительское кредитование сегодня очень популярно. В России почти на 40 процентов за год вырос спрос именно на этот сегмент банковских услуг, в то время как в Европе популярность потребительского кредитования сократилась пару лет назад, и лишь теперь снова потихоньку набирает обороты с приростом в 0,3% годовых.
Спрос на кредиты формирует предложения по процентным ставкам для россиян, которые на сегодняшний день составляют порядка 26-28% годовых. Для сравнения, европейцам услуга потребительского кредитования обходится в несколько раз дешевле. В определении ставки по кредитам не последнюю роль играет потенциальная возможность клиента выплачивать деньги по займу: клиентам «с улицы» устанавливается более высокий процент, чем клиентам с постоянным местом работы. Многое зависит и от назначения банка: государственные учреждения формируют процентные ставки в пределах 15-18%, в то время как специализирующиеся на потребительском кредитовании ставят больше 30%.
Аналитики утверждают, что у микрофинансовых организаций процентные ставки еще выше, и составляют 100% в год. Такие подсчеты производятся, исходя из насыщенности ниши, на которую ориентирован банк и, собственно, из оценки платежеспособности и кредитной истории самого клиента.
Разница между стоимостью кредитов в России и в Европе очень велика. Эксперты объясняют эти процессы быстрым приростом кредитов вследствие невысокой насыщенности рынка потребительского кредитования в России. Кроме того, кредитный портфель для банков РФ подвержен высоким операционным издержкам. Потребительская инфляция, уровень которой в России составляет 7,4%, превышает сравнительный уровень стран Европы, где аналогичные показатели не выходят за рамки 1-3%.
Опытные банковские работники предлагают свою систему расчета кредитной ставки, куда входит стоимость ресурсов для банка, рисковая и инфляционная составляющая, а также банковская маржа. Из этой схемы можно понять, что так как первых три пункта в России гораздо выше, чем на Западе, то и процентные ставки по кредитам будут прямо пропорциональны этим характеристикам.
Ведущие аналитики утверждают, что формирование процентных ставок осуществляется под влиянием стоимости фондирования, источники которого достаточно ограничены для банков на российском рынке, а также рисков, принимаемых на себя банком. Отсутствие стабильной долгосрочной базы также является немаловажным фактором в принятии решения о назначении процентов по кредитам. Таким образом, пока ситуация в стране, касающаяся этих моментов, не изменится, ожидать снижения стоимости займа не стоит. Частично решил бы проблему закон о безотзывных вкладах, открывающий банкам возможность иметь финансирование, которое соответствовало бы срокам кредитования. Но, к сожалению, он пока не принят.
Большой спрос на потребительское кредитование был отмечен в прошлом году, что повлекло за собой окредитованность физических лиц.
Прогнозировать снижение кредитных ставок в России можно лишь после общего улучшения финансового положения в стране. Сокращение годовой инфляции и уменьшение стоимости кредитных ресурсов для банков – одни из существенных признаков тенденции на улучшение. Можно было бы снизить кредитные ставки при получении большей информации о заемщиках. Для этого нужно расширить информационную базу банков и перевести всех сотрудников предприятий на «белую», официальную, зарплату.
Цифры по потерям, которые приводят эксперты по итогам 2012 года, весьма неутешительны. Так, почти вдвое увеличились общие «утечки» средств, связанные с риском кредитования, виной которых являются потребительские кредиты. Эти же прогнозы аналитики дают и на 2013 год. Ведь потребительское кредитование сегодня на пике популярности. Причем, розничные кредиты в своем количестве будут превышать корпоративные. Тем не менее, по мнению экспертов, ужесточение требований регулятора к резервированию и капиталу банков может оказать сдерживающее влияние на рост в потребительском кредитовании, который в таких условиях составит 25-30% в 2013-2014 году.
Банки как участники рынка ценных бумаг