Главная
Банковские вклады
Расчетные сделки
Форма договора займа
Правовой режим
Модель денежного потока
Оценка доходности


Организационное устройство

Организационное устройство коммерческих банков характеризуется составом и функциями подразделений и системой управления высшей иерархии.

Юридическое обеспечение

Законодательные и нормативные акты регулируют расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

АСОДБ

Современные средства по обработке баз данных дают возможность в полной мере содействовать выполнение компьютерных технологий в банковской сфере.

Рыночная среда

Банки как участники рынка ценных бумаг выступают в качестве: эмитентов, при выпуске собственных акций, облигаций, сертификатов, векселей и др.

Понятие аннуитетного платежа: основные достоинства и недостатки данного способа оплаты кредита в банк


Каждый второй россиян хоть раз в жизни сталкивался с процедурой оформления потребительского кредита. Вот только далеко не все из них даже в процессе погашения задолженности в банк смогли разобраться в ряде терминов, аббревиатур и используемых в кредитном договоре понятий. Например, что такое аннуитетный платеж, знают единицы. А ведь этот вопрос задают еще в момент оформления кредитного соглашения. Это достаточно распространенный вид ежемесячных платежей в банк. Его отличительной чертой является постоянство. Т. е. каждый месяц заемщик выплачивает сумму заимствованных в банке средств равными частями. Сумма ежемесячного взноса состоит из двух слагаемых – часть основного тела кредита и проценты за пользование им. На первый взгляд, ничего отличительного у аннуитетного типа платежей от дифференцированного (второй распространенный способ погашения банковской задолженности) нет. Оба типа платежей состоят из части основного кредита и процентов.

При этом банки предпочитают использовать аннуитетный метод погашения. Он предлагает заемщикам равными частями на протяжении всего срока кредитования выполнять свои финансовые обязательства перед кредитором. Такой подход сулит получение большей прибыли банкам. Почему? Ответ прост. Для составления аннуитетной схемы (графика) погашения кредита используется общая сумма процентов, начисляемая на сумму кредита на протяжении всего срока пользования денежными средствами. Эту сумму банк делит на столько частей, сколько раз предусмотрено выполнение выплат по кредиту договором, составленным с заемщиком. Среднестатистический размер процентов прибавляется к части погашения основного тела кредита. Дифференцированный тип погашения кредита предполагает начисление процентов на остаточную сумму кредита, в соответствие с чем размер ежемесячных выплат в банк постоянно сокращается. Плюсом данного типа платежей по кредиту является меньшее удорожание услуг банка. Однако у аннутитетного типа платежей есть свои положительные моменты, которым уступает дифференцированный способ оплаты кредитной задолженности. Эксперты уверены, аннуитетный способ погашения задолженности в банк привлекает меньшим размером экономической ноши. Регулярные одинаковые выплаты по кредиту на протяжении всего периода погашения задолженности переносятся заемщиками куда легче, чем максимально высокая финансовая нагрузка в первом периоде выплат по кредиту при использовании дифференцированного способа оплаты.

Вторым плюсом аннуитетного способа погашения кредита является максимально допустимый размер кредитования. У дифференцированного этот лимит гораздо ниже, так как ежемесячные платежи варьируют от своего предельного максимума и минимального значения. Следовательно, самая большая сумма выплат по кредиту не должна превышать размер среднестатистического ежемесячного дохода заемщика. С учетом того, что при использовании аннуитетного способа погашения кредита все ежемесячные платежи будут иметь среднее значение, можно предположить, что сумма основного кредита достигнет больших размеров. Если же речь идет об экономии, то с этой точки заранее выгоднее оформлять кредит с дифференцированной схемой погашения. Общий объем переплаты по кредиту с аннуитетной схемой погашения, при условии одинакового размера займа, будет больше, нежели у дифференцированной.

Выбор банков в пользу аннуитетного способа погашения задолженности по кредиту не случаен. Он оправдан в случае оформления залоговых кредитов, так как при формировании суммы ежемесячного погашения можно брать в расчет размер доходов поручителя посредством увеличения/уменьшения числа месяцев для выполнения обязательств перед банком.

Отличным инструментом для получения конечного ответа на вопрос, какую схему погашения кредита лучше выбрать для себя, является кредитный калькулятор. Этот инструмент реализует функции по расчету параметров кредита, что дает возможность правильно планировать погашение задолженности перед банком и оплату процентов. Иными словами, используя кредитный калькулятор, каждый может выбрать для себя наиболее подходящую и выгодную схему погашения задолженности в банк.

Далеко не все кредитные организации предлагают своим клиентам выбор схем погашения. Как уже было сказано выше, большинство банков предпочитают работать с аннуитетной схемой погашения. Потому, если заемщик уверен, что ему необходим дифференцированный способ погашения кредита, стоит изначально уточнять возможность его применения на практике в банке. В ряде случаев, даже если стандартно банк применяет аннуитетную схему погашения кредитов, он готов пойти на уступки постоянным клиентам, а также заемщикам больших сумм денег.

21-02-2015, 00:57

Последнее на банковском портале


13.06.2008

Дополнительные функции банков

Дополнительные функции банков широко задействованы в структуре и сфере обслуживания

Подробнее

11.06.2008

Разработка банковских продуктов

С точки зрения новизны банковские продукты можно разделить на традиционные и инновационные.

Подробнее

25.05.2008

Маркетинговый комплекс банка

О маркетинговом комплексе банка известно немало, однако приоритет этому направлению развития даётся лишь сейчас.

Подробнее

11.04.2008

Дешёвые кредиты в банках

Оказывается можно выбрать и взять для своего проекта дешёвый банковский кредит

Подробнее

25.02.2008

Банки как участники рынка ценных бумаг

В последнее время банки оказывают значительное влияние на рынок ценных бумаг

Подробнее

РИА "Банковский портал", (с) 2006-2009
г. Москва, Камергерский пер., д.3