Банковское учреждение не может считать своей собственностью деньги клиентов. Кредиты осуществляются только за счет создания денежных средств. Зачем в этой ситуации банку привлекать деньги вкладчиков и выплачивать положенные проценты? Денежные средства клиентов нужны банку для того, чтобы производить расчетные операции по отношению к кредитополучателям.
При наличии в банке определенной суммы денег, клиент может получить кредит равный этой сумме, которая образовалась за счет денег вкладчиков. Чем больше денег находится на счетах вкладчиков, тем большие кредиты получат соответствующее расчетное обслуживание. Поэтому банки всегда заинтересованы в том, чтобы привлечь денежные средства вкладчиков. Банк производит начисление и выплату процентов, за имеющуюся возможность конвертировать кредитные денежные средства в наличные деньги. Кредитные денежные средства образуются не зависимо от денег вкладчиков и используются независимо от банковского учреждения. Это означает, что количество привлеченных денег клиентов исполняет роль ограничителя эмиссии кредитов.
Операции заемного характера и операции кредитные представляют собой вид ссудных операций. Получатель ссудных денежных средств не видит особой разницы между кредитом и займом. Они даются на определенный срок и за это начисляются проценты. Различие в этих операциях наблюдается в случае рассмотрения их в рамках общей финансовой системы. Кредиты имеют способность увеличивать массу денежных средств. Займы такой способностью не обладают.