Клиентура банков
Розничная клиентура любого финансового учреждения возникает двумя способами: во-первых - "свои", во вторых - клиенты, пришедшие в банк, что называется, "с улицы", благодаря различным усилиям, направленным на продвижение банка "в массы".
Отечественные коммерческие банки в этом смысле не являются исключением. Если банк начинал свою деятельность "с нуля", то, как правило, вначале в розничный пакет входил прием депозитов и обмен валют для "своих". Далее продуктовый спектр расширяется, банк начинает работать "на улицу", возникают дополнительные операционные площадки (отделения и филиалы).
В дальнейшей перспективе банк все более пытается освоить рынок массовой розницы, и пропорция между первым ("свои") и вторым клиентскими сегментами определяется только приложенными ко второму сегменту усилиями, в том числе инвестиционными.
На первом этапе услуги юридическим и физическим лицам оказываются в одних и тех же операционных подразделениях, на последующих этапах возможно частичное или полное обособление розницы (актуальным примером обособления является деятельность Альфа-банка).
По мере роста объемов и увеличения доли операций на массовом рынке в общем объеме розничного бизнеса происходит организационное и функциональное усложнение. Возрастает роль подразделения, координирующего и направляющего розничную деятельность в масштабе банка, а также ведущего централизованные и внешние операции (под внешними подразумеваются расчетные операции с клиринговыми центрами и банками-контрагентами). Все вышесказанное в равной мере справедливо и для карточного бизнеса.
С точки зрения рассмотренного эволюционного процесса имеет смысл различать два организационных состояния: банк с единственной операционной площадкой и банк с несколькими операционными в некоторых европейских сберегательных банках.
Жизнеспособность такой организационной формы основывается на высокой профессиональной гибкости и широком кругозоре вовлеченных в процесс сотрудников, в сочетании с безукоризненной корпоративной дисциплиной. Подразумеваются также высокие затраты на обучение и подготовку персонала.