Осенью 2012 года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, более известное под названием АИЖК, отметит свой 15 День рождения. Вместе с ним юбилей отпразднует и отечественная ипотека. Именно эта организация заложила фундамент институтов жилищного кредитования в России после распада СССР. Как всем известно, в Советском Союзе ипотеки не было. Обзавестись собственным жильем советские граждане могли лишь двумя способами – по распределению или участвуя в кооперативе. После распада СССР в России, как и других странах постсоветского пространства, об ипотечном жилищном кредитовании не могло быть и речи. Во-первых, не было соответствующего законодательства, а во-вторых, в стране отсутствовал потребительский спрос. После распада СССР страна почти год пребывала в хаосе. Кооперативы распадались, банковские сбережения прогорели, многие люди остались без работы.
В 1992 году появился первый законопроект «О залоге», после чего получение долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества стало относительно реальным. Почему относительно? Все просто. Условия ипотечного кредитования были настолько требовательными, что далеко не каждому желающему взять займ в банке было это под силу. В начале 90-х срок кредитования не превышал 5-летнего периода. Ипотеку можно было получить исключительно в американской валюте под 20-30% в год. Первоначальный взнос по кредиту был не менее третьей части общей суммы. При этом заемщик должен был предоставить справку о достаточной для оформления займа белой зарплате, двух поручителей и, естественно, уже имеющееся недвижимое имущество в качестве залога. Единственным плюсом ипотечного жилищного кредитования того времени являлась относительно недорогая стоимость самой недвижимости.
Были и другие способы покупки собственного жилья – это накопление денежных средств или участие в долевом строительстве. Оба предприятия достаточно рискованны из-за отсутствия законодательной базы, защищающей потребителя. Копить деньги было невозможно из-за постоянно растущей инфляции. Положить средства не депозит мало кто рисковал, после того как многие столкнулись с невозвратом сбережений Сбербанком и отсутствием специальных страховок вкладов от риска невыплат при банкротстве банковской организации. Участие в долевом строительстве до 95 года было рискованным, так как эту сферу не защищал закон. По этой же причине в ней часто промышляли мошенники. Только с принятием 214 федерального закона «Об участии в долевом строительстве» в России прекратился рост обманутых злоумышленниками участников подобных мероприятий.
По принятию законопроекта о создании АИЖК в 1997 в России были сделаны первые попытки формирования современного рынка ипотеки. В 1998 году Госдума утвердила законопроект «Об ипотеке». С принятием данного законодательства в стране начало активно развиваться ипотечное кредитование. Несмотря на финансовый кризис 1998 года, уже к концу девяностых - в начале двухтысячных на отечественном рынке ипотечного кредитования был сформирован здоровый потребительский спрос за счет улучшения условий банковских предложений и смягчения требований к заемщикам. Но проблема недоступности жилья по-прежнему оставалась. Ее формировало постоянное удорожание недвижимости на вторичном рынке имущества и практически полное отсутствие строительства новых жилых помещений. После того как АИЖК позаимствовала американскую модель ипотечного кредитования и с принятием российским правительством спецпроектов, направленных на развитие жилищного кредитования и обеспечение собственными квадратными метрами молодых семей, проблема недоступности жилья стала разрешимой.
За 15 лет существования АИЖК в России более трех миллионов семей смогли купить собственное жилье. Из них каждая третья воспользовалась государственной программой рефинансирования кредитов.
В прошлом году Агентство потратило более 50 миллиардов рублей на выкуп 40 000 закладных.
В среднем процентная ставка по ипотечному кредитованию в 2011 году составляла 11,5-12%. В первом полугодии н. г. этот показатель возрос до 12-12,5%. Однако банки-партнеры АИЖК по-прежнему согласны кредитовать заемщиков под 11,5-11,6%.
По данным прогнозов независимых аналитиков, 2012 год станет рекордным по объему выданных ипотечных жилищных кредитов. Только в первом полугодии в России было выдано кредитов под залог недвижимости на сумму 429 миллиардов рублей (296 000 подписанных договоров). По данным АИЖК, до конца текущего года этот показатель достигнет одного триллиона рублей. Но рост кредитного портфеля по ипотеке не главная цель агентства.
«Мы хотим улучшить качество предоставляемой услуги до западного уровня. Для достижения таких результатов ведется специальная политика по снижению требований к заемщикам до возможного минимума!», - комментирует ситуацию представитель АИЖК. Возможный минимум, по определению АИЖК, этот грань между клиентами той категории, которая может себе позволить долгосрочное кредитование без нанесения ущерба себе и своим близким, и клиентами, которые при оформлении ипотечного соглашения руководствуются лишь собственными амбициями, а не материальным и социальным статусом.
На сегодняшний день в России ипотеку предоставляют более 600 банковских организаций. Из них более 20% являются партнерами АИЖК. В начале пути количество банков-партнеров агентства не превышало цифру 3. Помимо банковских организаций, с АИЖК сотрудничают около 200 небанковских коммерческих организаций.
Доля ипотечного кредитования на российском рынке кредитных продуктов составляет более 18%. До конца текущего года прогнозируется рост этого показателя до 20%.
До того как большевики отменили право собственности и советские граждане забыли о возможности приобретения собственного недвижимого имущества как за наличные, так и за кредитные средства, в России активно процветали займы под залог недвижимого имущества.
На конец 19 века доля частной собственности, находившейся в залоге, составляла более 60%. Общее число домов, находившихся в залоге у банковских организаций, превышало 100 000 единиц.
Впервые об ипотеке на территории современной РФ узнали в 15 веке. Именно в этот период в Псковскую судную грамоту впервые в России был внесен закон об ипотечном кредитовании.
Банки как участники рынка ценных бумаг