Бизнес-кредитование

Где взять деньги на развитие бизнеса индивидуальному предпринимателю? С этим вопросом сталкиваются большинство энтузиастов, имеющих в своей голове огромное количество бизнес-идей, а в кошельке - самую настоящую дыру. Вариантов найти необходимую сумму на приведение бизнес-план в реальность несколько – собрать деньги, экономя свои личные доходы, одолжить у родных или знакомых, стать участником одной из действующих государственных программ, направленных на развитие малого и индивидуального бизнеса страны, или попробовать оформить кредит в банке. Личные сбережения или займ у родственников, - пожалуй, самый экономный вариант. Однако мало кто по сегодняшним временам, с учетом инфляции и ряда провоцирующих потребительский спрос факторов, сможет накопить нужную сумму на открытие собственного бизнеса. В среднем, чтобы начать свой собственный, хотя бы крошечный бизнес, потребуется порядка 500 000 рублей. Занять такую сумму у родственников или знакомых, скорее всего, не получится. Следовательно, единственным способом заполучить необходимые средства для реализации собственной бизнес-идеи остается банковский кредит. Современные коммерческие банки сегодня предлагают множество кредитных продуктов, ориентированных на бизнес. К ним относятся потребкредиты для ИП, инвестиционное кредитование, коммерческая ипотека и кредиты на текущую деятельность. На первый взгляд все выглядит достаточно просто.

Начинающему предпринимателю необходимо собрать пакет документов, который требует банк для оформления кредита, и указать цель получения денежных средств. А как новичку? Неужели для оформления кредита достаточно одного бизнес-плана. К сожалению, практика показывает обратное. Ни один из действующих банков России не согласится аккредитовать предпринимателя, предоставляющего исключительно бизнес-план. Для получения положительного ответа по заявке необходимо, чтобы на момент кредитования предприятие предоставило финансовый отчет о своей деятельности за последний квартал, обеспечило кредитный договор залоговым имуществом или поручительством третьих лиц, прошло аудиторскую проверку кредитора на предмет платежеспособности по кредитным обязательствам, имело хорошую кредитную историю, а сам предприниматель обязан являться резидентом РФ.

За счет вышеперечисленных требований многим предпринимателям получение банковского кредита просто недоступно.

Отсутствие имущества, способного выступить залогом по кредитному договору, вполне объяснимо. Если предприятие работает недавно, то вполне вероятно, что в его собственности нет коммерческой недвижимости и оборудования. Одного автомобиля или квартиры самого предпринимателя порой недостаточно, для того чтобы обеспечить гарантию 100% выплаты по кредиту. Найти третье лицо, готовое выступить поручителем по бизнес-кредиту достаточно сложно. Мало кто готов рисковать собственным имуществом ради сомнительного предприятия.

Слишком жестокие условия бизнес-кредитования - далеко не единственное препятствие на пути получение заемных средств на развитие малого бизнеса и индивидуального предпринимательства в России. Средняя процентная ставка по кредитным продуктам, ориентированным на малый бизнес, составляет 16-20%, для ИП – 20-26%, в то время как ставка по кредитам для крупного бизнеса не превышает 12% в год.

Подобная стоимость инвестиционных вливаний для многих предпринимателей является разорительной.

Выход из подобной ситуации есть. Все что требуется от бизнесменов-заемщиков, это рациональный подход к оформлению банковского кредита. Прежде чем отправляться в банк, начинающему или бывалому бизнесмену следует точно определить, на какие цели ему необходимы заемные средства, оценить чувствительность бизнеса к стоимости банковских вливаний, какой срок необходим для погашения нужной суммы. Если дополнительные средства нужны для покупки коммерческой недвижимости, тогда оптимальным вариантом станет такой банковский продукт, как коммерческая ипотека. Обеспечением по такому договору станет само приобретение, а срок кредита порадует продолжительностью, что вполне уместно при таком дорогостоящем капиталовложении. При оформлении подобного кредита от заемщика потребуется собрать все необходимые документы, подтверждающие платежеспособность предприятия, и оплатить первоначальный взнос – 10-30%. Если СМБ нуждается в банковских средствах вследствие покупки нового оборудования или пополнения оборотных средств, тогда ему лучше рассмотреть вариант с оформлением кредита на текущую деятельность. Такой банковский продукт выдается без уплаты первоначального взноса сроком не более чем на три года. Главное, чтобы размер ежемесячных выплат не превышал половины размера средней чистой прибыли компании. Обеспечением по такому кредитному договору могут выступить ценные бумаги, товар, находящийся в обороте компании, движимое и недвижимое имущество.

Для ИП лучше всего подойдет долгосрочный потребительский кредит на развитие бизнеса. Этот вид банковских услуг несколько дороже, чем бизнес-кредитование, но гораздо удобнее и перспективнее для дальнейшего сотрудничества между банком и предпринимателем.

Владельцам бизнеса, желающим получить кредит на расширение сферы деятельности предприятия и наращивание производственных мощностей, лучше всего остановится на

инвестиционном кредитовании. Оно предлагает возможность отсрочки выплат в банк. При оформлении такого кредита банк не обращает внимание на текущую прибыль предприятия. Максимальный подобного вида бизнес-кредитования достигает десяти лет.

Помочь разобраться со всем этим сможет только сравнительный анализ. Ознакомившись с условиями получения бизнес-кредитов в ряде банков, можно определить, какой именно вид кредитного продукта оптимально подходит конкретному бизнесу.