Главная
Банковские вклады
Расчетные сделки
Форма договора займа
Правовой режим
Модель денежного потока
Оценка доходности


Организационное устройство

Организационное устройство коммерческих банков характеризуется составом и функциями подразделений и системой управления высшей иерархии.

Юридическое обеспечение

Законодательные и нормативные акты регулируют расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

АСОДБ

Современные средства по обработке баз данных дают возможность в полной мере содействовать выполнение компьютерных технологий в банковской сфере.

Рыночная среда

Банки как участники рынка ценных бумаг выступают в качестве: эмитентов, при выпуске собственных акций, облигаций, сертификатов, векселей и др.

Когда нужно брать новый кредит с целью погашения существующих кредитных обязательств?


В последнее время портфель потребительского кредитования в России стремительно «толстеет». Причин для этого множество. Во-первых, за время финансового кризиса у граждан РФ накопилось огромное количество желаний, которые не всегда можно реализовать за наличные средства. А во-вторых, этому способствует относительно стабильное экономическое состояние в государстве. Наличие постоянной работы и своевременная выплата заработной платы всегда подталкивают потребителя не откладывать спрос.

При этом не все банковские заемщики способны реально оценить свои финансовые возможности. Невыплаченные кредиты в России по-прежнему имеют место быть. Всего таковых примерно 10-15%. Это почти 5 000 000 случаев, в которых российские граждане не смогли справиться со своими обязательствами перед банками. Следовательно, аналитическая деятельность кредитных организаций в области оценки платежеспособности клиентов несовершенна. В противном случае, откуда столько непогашенных кредитов?

Специалисты в области банковского дела уверяют, что не все банки заинтересованы в тщательной проверке и отсеивании неплатежеспособных клиентов. Многие из них преследуют цель аккредитовать как можно больше клиентов. Риски невыплат они компенсируют высокими процентными ставками, страховками и комиссиями. В силу отсутствия финансовой грамотности, переплата в 50% в год от полученной суммы заемных средств заемщиков нисколько не смущает.

При оформлении потребительских кредитов такие банки даже не проверяют потенциальных клиентов на наличие непогашенных кредитов в других банках. Это говорит о совершенном безразличии к платежеспособности клиента.

Более серьезные кредитные организации могут потребовать в доказательство платежеспособности заемщика предоставление им справки по форме 2- НДФЛ. С таким документом смело оформляют кредит, выплаты по которому составляют около 50% от общего дохода клиента. Подобные финансовые отношения ведут исключительно к экономическому кризису в государстве под названием «Семья». Однако непомерная кредитная нагрузка только на руку банкам. Как только клиент лишается возможности платить по счетам, его тут же ставят перед фактом возврата залога или другого обеспечения по кредиту.

Согласно действующим нормам, кредитная нагрузка не должна превышать 30% от общего дохода клиентов. В идеале этот показатель должен составлять 15-20%. Этих правил банки придерживаются не всегда и слава богу. Именно благодаря последнему фактору, у российских граждан появляется возможность оформления второго кредита для погашения старого.


Когда стоит брать второй кредит для погашения первого?

 

В последние несколько месяцев многие банки РФ были уличены в резком повышении процентных ставок по кредитам в среднем на 2-3 пп. Такая тенденция наблюдалась и в преддверии прошлого финансового кризиса в России. Следовательно, экономическая обстановка в стране накаляется. Значит, с кредитами лучше всего повременить. Но даже если это суждение ошибочно, российским гражданам не помешает быть более аккуратными во взаимоотношениях с банками и кредитными организациями.

Практика показывает, что с наступлением кризиса многие финансовые учреждения повышают ставки по кредитам. Согласно закону, сделать это можно в случае, если в кредитном договоре заявлена плавающая процентная ставка. Именно эти условия соглашения между банком и физическим лицом позволяют увеличивать размер удорожания. В ходе финансового кризиса 2008-2009 гг. на этом обожглось огромное количество россиян. Оформив кредит под один процент в докризисный период, размер ежемесячных выплат по которому нисколько не мешал нормальному финасовому существованию, они были вынуждены отдавать по счетам почти всю свою зарплату. Эта же неприятность коснулась банковских клиентов, оформивших кредит в иностранной валюте.

Решить подобную ситуацию можно одним способом – досрочно погасить кредит. При отсутствии наличных средств, лучше переаккредитоваться, найдя подходящее предложение с фиксированной процентной ставкой и в национальной валюте. Даже если размер годового удорожания будет менее выгодным, игра стоит свеч.

Еще одним поводом для оформления нового кредита с целью погашения уже существующего является снижение процентных ставок. Сразу после кризиса процентные ставки по кредитам были слегка снижены, а затем достаточно продолжительное время находились на одном уровне. Позднее, когда в ситуацию вмешалось государство, банки были вынуждены понизить стоимость кредитов. Соответственно, многие заемщики, успевшие оформить кредит по более высокой ставке, начали кусать локти. В этой ситуации также мог помочь дополнительный кредит. Конечно, если речь идет о краткосрочном кредите и 2-3 пп., то в переакредитации нет смысла. Однако в случае с ипотекой и автокредитованием ситуация выглядит несколько иначе. Здесь даже 2-3 пп. могут вылиться в сотни тысяч рублей разницы. Потому отказываться от возможности повторного кредитования не стоит.

30-08-2013, 13:54

Последнее на банковском портале


13.06.2008

Дополнительные функции банков

Дополнительные функции банков широко задействованы в структуре и сфере обслуживания

Подробнее

11.06.2008

Разработка банковских продуктов

С точки зрения новизны банковские продукты можно разделить на традиционные и инновационные.

Подробнее

25.05.2008

Маркетинговый комплекс банка

О маркетинговом комплексе банка известно немало, однако приоритет этому направлению развития даётся лишь сейчас.

Подробнее

11.04.2008

Дешёвые кредиты в банках

Оказывается можно выбрать и взять для своего проекта дешёвый банковский кредит

Подробнее

25.02.2008

Банки как участники рынка ценных бумаг

В последнее время банки оказывают значительное влияние на рынок ценных бумаг

Подробнее

РИА "Банковский портал", (с) 2006-2009
г. Москва, Камергерский пер., д.3