Каждый из нас хоть раз в жизни нуждался в дополнительных финансовых средствах, в результате чего рассматривал возможность оформления банковского кредита. И тут начинается самое сложное. Возникает огромное количество вопросов: «Где?», «Как?», «При каких условиях?» и т. п. взять деньги в кредит.
Начиная обсуждение этой темы, сразу стоит оговориться, что все займы нужно делить на полезные и обременительные.
Полезные кредиты – это денежные обязательства, призванные повысить благосостояние потребляющего их человека. Обременительные кредиты – бесполезные денежные обязательства.
Т. е. кредит, полученный на покупку грузового автомобиля для развития предпринимательской деятельности, стоит отнести к полезным займам. Ведь он направлен на повышение благосостояния заемщика путем получения прибыли от реализации бизнес-идей. Бесполезные, или вредные кредиты, – это финансовые займы в банковских учреждениях, выданные на приобретение ненужных, либо слишком дорогих (в соотношении с доходами заемщика) вещей.
Но порой не имеет значения, для каких целей заемщик оформил кредит. Иногда даже полезные банковские займы превращаются в «опасные» кредиты из-за халатного отношения к выбору кредитора. Потому, если потребитель готов оформить кредит в банке на приобретение желанного имущества, ему следует максимально серьезно оценить условия его предоставления. Изучить размер процентной ставки, просчитать общий объем удорожания продукции, выбрать наиболее подходящий способ погашения, срок кредитования и т. п. моменты.
Например, приобретая бытовую технику для дома, идеальным вариантом станет потребительская форма кредитования. При этом лучше не уподобляться большинству банковских заемщиков, отправляющихся оформлять кредит на основании одного, либо двух документов непосредственно в торговом центре. Лучше слегка затянуть мероприятие, отправившись в отделение банка и предварительно собрав все необходимые для оценки надежности и платежеспособности документы. В этом списке справка о доходах, выдаваемая по месту занятости, трудовая книжка, паспорт и т. д. Помните, чем больше документов требует банк от заемщика, тем выгодней условия кредитования.
Полный перечень документов для кредитования можно уточнить на официальном web-сайте выбранной кредитной организации. Если заемные средства нужны на приобретение одежды, парфюмерии или других, т. п. средств, то лучшим вариантом станет кредитный пластик. Это очень удобный платежный инструмент. Но он требует максимального умения контролировать свои желания. Иначе есть все шансы загреметь в «долговую яму».
Выбирая банк, можно воспользоваться готовыми рейтингами. Соответствующая статистика очень часто публикуется на тематических интернет-ресурсах. После, определив кредитора, не спешите подписывать кредитное соглашение. Делать это следует лишь после тщательного изучения прописанных в нем условий кредитования.
Что делать, если выбранный банк отказал в кредитовании?
В случае если выбранная в ходе аналитического исследования банковская организация отказала заемщику в выдаче кредитных средств, следует рассмотреть другие варианты, а также попытаться изучить причины отказа. Порой банки ошибаются и отказывают в выдаче кредита, принимая одного человека за другого. К сожалению, базы данных несовершенны. Поэтому иногда требуют дополнительного уточнения информации о заемщиках. Также отказ может последовать в результате недостаточности материального обеспечения заемщика для выполнения последующих кредитных обязательств. Следовательно, клиент имеет право предоставить дополнительные документы о своих прибылях или выбрать другого кредитора, предполагающего подходящие условия оформления кредита.
Но как быть в случае, когда в предоставлении кредита отказывают все без исключения банки? Вариаций разрешения подобной ситуации несколько – отказаться от желанного капиталовложения, попросить взаймы у знакомых, продать ненужное имущество (авто, недвижимость, драгоценности и т. п.), посетить кредитную биржу или финансовую организацию. С последними вариантами следует быть максимально осторожными. Традиционно они завлекают клиентов низкими процентными ставками и лояльными требованиями к заемщику. Однако нередко за подобным «сладким» предложением кроется мошенничество. С подобного рода организациями лучше не связываться. И если уж зашла речь о выборе между отказом от приобретения необходимого имущества или сотрудничеством с сомнительной финансовой организацией, то лучше повременить с кредитованием.
Банки как участники рынка ценных бумаг